房贷破“70年”上限? 工行首发，要抓住机会上车吗？

4月下旬，工商银行率先对个人房贷相关年龄政策作出了调整，将借款人的最高年龄从65周岁延长到70周岁，同时，借款人年龄与贷款期限之和从原来的70年放宽到了75年，贷款最长年限仍为30年。

1.房贷还款年龄上限到75岁

工行总行证实如下：工行已经将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和不超过75年。同时，个人住房贷款的最长期限仍然是30年，没有变。

举个例子：

如果一位50岁的购房人在北京购房，那么按照贷款人年龄与贷款期限之和不超过75年计算，这位购房人购买首套房最长可申请25年贷款，而此前最长贷款年限为20年。

此次放宽最高年龄后，70周岁的首套房购房人在满足相关条件后，亦可申请5年期住房贷款。

其实在工行做出这一新决定之前，市场一般遵循“借款人年龄+贷款期限≦70年，贷款最高年龄65岁”的守则。”

在原有规则下，如果购房者年龄超过45岁，则无法申请30年期的贷款。

此次放宽后，对于那些60岁还在买楼供楼，或者是买不起新房，只能买三四十年楼龄老破小的大龄80后而言，压力将有所减轻。

2.贷款期限是否越长越好

我们来做个推理:假设一个购房者需要300万商业贷款，按照利率上浮20%计算，三种还款时限的月供分别是：

20年：21286元

25年：19110元

30年：17756元

可以看出，如果获得30年按揭期限，则月供压力将减轻很多。有人认为30年贷款月供当然少，但总还款和利息都会多出很多。但实际上，在任何一个国家，通胀都是长期存在的，当通胀被长时间叠加，就产生滚雪球一样的效应。中国尤其如此，如果考虑到通胀因素，中国真正的按揭只有10年，最多15年，后面的按揭通胀替你还了。

所以，财经媒体人刘晓博认为，不急着提前还房贷，尽量拉长贷款期限！不过，贷款实际是向未来的自己借钱，当时间跨度增大，风险也随之增大。当房贷期限越来越长，行业风险将会被放大。结合实际适当调整才是最优选择。

3.工行为什么要这样做

第一，工行是中国第一大行，是标杆、带头大哥，工行这样做，其他银行很快就会跟进。也就是说，利好会放大。

第二，鉴于工行的地位，我相信此举一定获得了银监会、央行的默许，所以这里面有政策含义。

什么政策含义？

随着中美贸易战不确定性增大，再加上环保升级、落后产能不断被淘汰，“大基建+PPP”越来越审慎，很多项目下马。2018年下半年开始，经济下行压力或将显现。在这种背景下，需要楼市保持一定成交量。

这项政策将带来一系列影响

第一，老年人拥有的“房票”（限购城市购房资格），将被激活，利用率将提高。第二，各城市抢人大战中，“抢父母”会成为新的主题；第三，在适当的时候“父母+成年子女”一起贷款买房的“合力贷”、“接力贷”会重出江湖。

4.利好人群

放宽这一年限可以让45岁以上的刚需购房者获得更长的贷款期限，这将减小他们月供压力，对于首套房及改善性需求的刚需人群有一定的利好作用。

更利好40-45岁人群，这个年龄是一个跨度线，虽然只差5年，但最有购买力的人群往往是集中在这个年龄段，有一定的经济基础，对住房置换的需求更强，如果贷款年限放宽，还款额度降低，很可能会促使他们果断出手。

以上

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